存款利率“随行就市”更稳健

　　位于北京市朝阳区的一家银行网点。 　　本报记者 廖睿灵摄

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　　对很多人来说，把钱放在银行买定期存款是一个常见的选择。不过，随着去年底多家商业银行对存款利率进行新一轮调降，定期存款的利息变得更少了。这也意味着，各大银行自2023年6月、9月连续两次下调存款利率后，一年间存款利率集中下调达到3次。

　　银行下调存款利率总体情况如何？储户怎样看待？影响有多大？我们进行了采访。

　　存贷款利率同向变动

　　2024年伊始，新疆伊犁农商银行、都江堰金都村镇银行、广西百色右江农村合作银行等中小银行先后宣布下调存款利率。此前，中国银行、农业银行、光大银行等多家大型商业银行已完成对定期存款利率的下调。

　　在最新这轮下调中，3个月、6个月、1年期定期存款挂牌利率普遍下调10个基点，2年期定期存款挂牌利率普遍下调20个基点，3年期、5年期定期存款挂牌利率普遍下调25个基点。

　　以中国工商银行2023年12月22日更新的人民币存款利率表为例：在整存整取方式下，与此前9月1日公布的利率相比，三个月定期存款年利率由1.25%下降至1.15%；半年定期存款年利率由1.45%降至1.35%；一年定期存款年利率由1.55%下降至1.45%；三年定期存款年利率由2.2%降至1.95%；五年定期存款年利率由2.25%降至2%。而在该行2022年9月15日的人民币存款利率表中，一年定期存款产品年利率还是1.65%，三年期为2.6%，五年期为2.65%。

　　与此同时，贷款利率的走低更为明显：4.85%、4.80%、4.75%、4.65%、4.60%、4.45%、4.30%、4.20%……自2019年8月起，5年期以上贷款市场报价利率（LPR）走出了一条逐步降低的曲线。同期，1年期贷款市场报价利率（LPR）也从4.25%下降至了3.45%。

　　存款利率为何密集调整？

　　中国民生银行首席经济学家温彬解释，2022年4月起，中国人民银行建立存款利率市场化调整机制，相关银行可参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，一方面，当前宏观经济整体仍处于复苏阶段，利率中枢下移导致存贷款利率均走低。另一方面，与理财、基金、股票等投资方式相比，当前环境下定期存款的可控性、稳定性、安全性依然较强。更多资金关注也导致定期存款利率出现下行压力。

　　上海交通大学安泰经济与管理学院金融系教授吴文锋说，“引导实体经济融资成本稳中有降”是货币政策的鲜明导向。在贷款利率根据市场化步伐稳步走低的背景下，存款利率也要保持同向变动，才能稳定银行“净息差”，确保金融支持实体经济力度的可持续。

　　“如果只降存款利率而不降贷款利率，那么经济运行成本将会提升，企业风险将会增大。反过来，如果只降贷款利率而不及时调降存款利率，金融体系会承担较大压力和风险敞口。从宏观上看，存贷款利率‘随行就市’有利于金融体系稳健运行，带动经济增长、就业扩大，让更多人受益。”吴文锋说。

　　储户普遍理性看待

　　采访中发现，相比于此前几轮调整，如今储户们对于定期存款利率下行多了一些宽容和理解，并以理性的心态积极应对。

　　不少储户依然看重银行存款自身具备的低风险、稳定性优势。

　　银行定期存款利率接连下降，让家住山西太原的戚阿姨很“心疼”，但她表示仍会将储蓄的“大头”放在定期存款。“在我心里，银行是最可靠的金融机构。把暂时不用的钱存放进去，需要时再取出来就行。虽然不会赚很多利息，但至少能保Ĉ